Cómo pagar en el extranjero sin perder dinero con el tipo de cambio

Cualquier forma de pagar en el extranjero convierte tu dinero a algún tipo de cambio, y casi ninguna usa el que ves cuando lo buscas en internet. En cada pago la diferencia es pequeña; a lo largo de un viaje se nota. Esta guía explica adónde va el dinero —tarjeta, efectivo, casa de cambio, cajero— y los dos hábitos que más ahorran: decir que no a una pregunta concreta en la caja y saber cuánto cuestan las cosas antes de ver la etiqueta.

El tipo con el que se mide todo lo demás#

El número que muestra un buscador o un conversor es el tipo de cambio medio: el punto intermedio entre lo que los bancos pagan por una moneda y lo que cobran al venderla. Nadie vende divisas a los viajeros a ese tipo. Bancos, emisores de tarjetas, cajeros y casas de cambio añaden un margen, y algunos también una comisión.

Por eso el tipo medio sirve como regla. Nuestro conversor de divisas para viajes usa los tipos de referencia diarios del Banco Central Europeo justo por esa razón: son una referencia neutral. Cuando te ofrecen un tipo, lo comparas con la referencia y sabes lo que te cuesta de verdad el cambio.

Una forma rápida de medirlo: divide el tipo que te ofrecen entre el de referencia. Si la referencia dice 1 € = 20 pesos mexicanos y una casa de cambio te da 18 pesos por euro, recibes alrededor de un 10 % menos de lo que vale tu dinero. (Son cifras de ejemplo: comprueba siempre el tipo actual).

Tarjeta, efectivo o casa de cambio: dónde se esconde el margen#

En la mayoría de los viajes, la combinación más barata es una tarjeta sin comisión por operaciones en divisa para casi todos los pagos, más algo de efectivo para los sitios que no aceptan tarjeta. Revisa las condiciones de tu tarjeta antes de salir; cambian mucho de un banco a otro.

«¿Pagar en euros?»: mejor que no#

En una terminal de pago en el extranjero verás a menudo una pregunta como «¿Pagar en EUR o en MXN?», con tu moneda en primer lugar. Se llama conversión dinámica de divisas (DCC). Si aceptas, el proveedor de pagos del comercio convierte el importe en ese momento, al tipo que él decide, y ese tipo suele llevar un recargo bastante mayor que el que te habría cobrado tu tarjeta.

Se presenta como una comodidad: ves el importe exacto en tu moneda. En la práctica pagas de más por esa certeza. Elige la moneda local y deja que tu tarjeta haga la conversión. Algunos bancos cobran igualmente su comisión por operación en el extranjero aunque pagues en tu moneda, así que aceptar tampoco te ahorra siempre esa comisión.

La misma pregunta aparece en muchos cajeros, a veces como «con conversión» o «sin conversión». Elige sin conversión (o la moneda local) por la misma razón.

Cajeros: menos retiros, más grandes#

El costo de sacar dinero en el extranjero suele venir en dos capas: lo que tu banco cobra por un retiro fuera y una comisión fija que añaden algunos operadores de cajeros, que la máquina debería mostrarte antes de confirmar. Como parte del costo es por retiro, sacar una cantidad mayor con menos frecuencia suele salir más barato que muchos retiros pequeños. Equilíbralo con cuánto efectivo quieres llevar encima.

Los cajeros de un banco, dentro de una sucursal, suelen ser una apuesta más segura que las máquinas independientes de las zonas turísticas, que tienden más a añadir su propia comisión y a insistir con su conversión.

Por qué el cargo de la tarjeta no coincide con el conversor#

Miras el conversor, pagas 40 € y unos días después tu extracto muestra un importe algo distinto. Es normal, y hay varias razones:

• El momento. A la tarjeta se le aplica el tipo del día en que se procesa el pago, que puede ser uno o dos días después de pagar.
• La comisión de tu banco. La comisión por operación en divisa aparece a veces como una línea aparte y a veces incluida en el importe convertido.
• Los tipos de referencia se publican una vez al día. El BCE publica sus tipos de referencia una vez por día hábil, por la tarde (hora de Europa central). Los fines de semana y festivos, un conversor muestra el tipo del último día hábil —normalmente el del viernes—, mientras que los mercados y las redes de tarjetas siguen su propio horario. Algunas tarjetas y servicios de cambio añaden además un margen extra los fines de semana, cuando los mercados de divisas están cerrados.

El conversor muestra la fecha de los tipos que usa, así que siempre sabes de qué día es la referencia. Una diferencia de un uno o dos por ciento entre el conversor y tu extracto es habitual; una mucho mayor merece una consulta a tu banco.

Cálculos de cabeza con una tabla de precios#

Convertir cada precio de cabeza delante de un puesto del mercado es lento y fácil de equivocar. Un hábito mejor: antes de salir, prepara una tabla pequeña de precios redondos en la moneda local y lo que te cuestan en euros: 50, 100, 200, 500, 1000. La tabla rápida de precios del conversor de divisas lo hace por ti: eliges la moneda local y te muestra cantidades habituales junto a su valor en tu moneda.

Con la tabla delante, solo necesitas un punto de apoyo. Si 100 pesos son unos 5 €, un almuerzo de 250 pesos cuesta unos 12,50 € y una cena de 900 pesos, unos 45 €. Para cálculos rápidos, redondea el tipo a algo fácil —«dividir entre 20» en este ejemplo— y acepta que te desviarás un poco.

Como los tipos de cambio vienen dentro de la página, el conversor sigue funcionando en modo avión una vez cargado. Ábrelo una vez con el wifi del hotel o antes de volar y lo tendrás a mano en un mercado sin señal.

Una rutina sencilla para tu próximo viaje#

1. Comprueba si tu tarjeta cobra comisión por operaciones en divisa y lleva una sin comisión si la tienes.
2. Lleva una tarjeta de reserva, guardada aparte de la primera.
3. Saca efectivo en cajeros de bancos, en cantidades mayores y con menos frecuencia, y rechaza la conversión del cajero.
4. En cada terminal de pago, paga en la moneda local.
5. Evita las casas de cambio del aeropuerto salvo que necesites efectivo de inmediato, y entonces cambia solo una cantidad pequeña.
6. Abre el conversor antes de salir, configura tu moneda y la local, y ten a mano la tabla de precios.

Cuando viajan en grupo#

Si varias personas comparten gastos en una moneda extranjera, pagar bien es solo la mitad. En cuanto alguien paga una cena, el grupo tiene que ponerse de acuerdo en cuánto costó en la moneda con la que van a saldar cuentas. Nuestra guía para dividir gastos en un viaje en grupo explica cómo hacerlo sin discusiones, y para una sola cuenta la calculadora de gastos de viaje gratis calcula quién debe cuánto.

Para un viaje entero, para eso está pensada la app de Lumela: cada gasto guarda el tipo de cambio del momento en que se registra, así que los saldos anteriores no cambian cuando se mueve el mercado, y cada persona ve los totales en su propia moneda. Es gratis y opcional: el conversor funciona por sí solo.